El riesgo es un factor que marca la actividad de las entidades aseguradoras. Las compañías deben trabajar para obtener un modelo de riesgo, para después evaluar si la misma dispone de un nivel adecuado de capital en riesgo. Para ello, el profesional de la Gestión de Riesgos deberá tener conocimiento de todos los tipos de riesgos en seguros que existen.
Clases de riesgos a los que se enfrentan las compañías aseguradoras
Hay una serie de riesgos específicos a los que se enfrentan las entidades aseguradoras en el ejercicio de su actividad. Son riesgos que han de vigilarse para no poner en entredicho la continuidad del negocio asegurador.
1. Riesgo de suscripción pura
Es el principal riesgo asociado con el negocio asegurador. Ocurre cuando el coste real de los siniestros derivados de los contratos difiere de los importes estimados cuando los contratos fueron calculados. Para evitarlo, las primas deben ser suficientes para cubrir los costes totales de la aseguradora, incluyendo los siniestros y los gastos comerciales y administrativos.
2. En qué consiste el riesgo de la suscripción
El riesgo de la suscripción es un tipo de riesgo en seguros que depende de los procedimientos de suscripción de la aseguradora para controlar la calidad de los riesgos aceptados, la prudencia en la evaluación de las primas, las exposiciones al riesgo y la capacidad de suscribir riesgos. Hay que tener en cuenta que cuando se toman malas decisiones de suscripción se produce un impacto directo en la rentabilidad de las compañías aseguradoras.
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3. Riesgo de crédito en entidades aseguradoras
El riesgo de crédito en seguros surge cuando en un contrato el deudor no cumple con sus obligaciones contractuales. Es decir, es el riesgo de no cobrar las deudas pendientes por parte de terceros, tanto de primas como del reaseguro.
4. Cómo es el riesgo operacional en seguros
El riesgo operacional es el primer riesgo que una aseguradora ha de gestionar. Según los estándares de Solvencia II, el riesgo operacional es el riesgo de pérdida derivado de la inadecuación o de la disfunción de procesos internos, del personal o de los sistemas, o de sucesos externos. Para gestionar este riesgo operacional en seguros hacen falta procesos sólidos debidamente establecidos en las organizaciones.
5. Qué es el riesgo de reaseguro
Otro de los tipos de riesgos en seguros es el del reaseguro. Hay que tener en cuenta que el nivel de protección disponible de una aseguradora se establece por la extensión y calidad del reaseguro aceptado. Por tanto, si la cobertura es insuficiente puede provocar dificultades financieras en caso de un gran siniestro o incidente. De esta forma, se puede considerar como clave el riesgo de un programa inadecuado de reaseguro.
6. Riesgo de mercado o inversión
El riesgo de mercado se refiere en general a la posibilidad de sufrir pérdidas en los mercados financieros. Es un riesgo al que se enfrentan las entidades aseguradoras que está vinculado directamente con la gestión de inversiones de la compañía. Este riesgo también está relacionado con el riesgo de liquidez y con el riesgo de gestión de activo-pasivo.
7. El riesgo de gasto en compañías del sector seguros
El riesgo de gasto es un riesgo especial de las aseguradoras de vida, que tienen unos costes fijos muy altos y que tienen que ser recuperados del importe de la prima, por lo que su recuperación depende del número de pólizas vendidas. Además, estos costes tienden a aumentar con la extensión de la duración de los contratos más allá de lo previsto cuando las primas fueron calculadas. En seguros de no vida, este riesgo se refiere fundamentalmente a los costes legales por siniestros judicializados.
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