La industria aseguradora ha experimentado un crecimiento considerable a lo largo de los últimos años. Un fenómeno empresarial al que LATAM no ha sido ajena. Si bien es cierto que todavía hay retos por superar en la región, los diferentes tipos de seguros del mercado están en pleno auge. Un sector del que merece la pena formar parte en términos profesionales tanto hoy como de cara al futuro.

¿No conoces la clasificación de seguros actual? Echa un vistazo a esta guía y da tus primeros pasos en uno de los ámbitos laborales más prometedores a escala global.

Principales tipos de seguros de no vida

Un seguro de no vida incluye tanto a personas como objetos inanimados y en lugar de ser un contrato a largo plazo, es renovable de forma periódica. En la actualidad, existen dos grandes tipos de seguros de no vida: los seguros de daños y de prestación de servicios.

Seguros de daños

Los seguros de daños sirven para cubrir los bienes o patrimonios de una persona frente a riesgos o posibles amenazas. Su finalidad es reparar la pérdida patrimonial cuando ocurra algún tipo de siniestro.

Para el seguro de daños existe la modalidad de prorrata, en la que se hace una regla proporcional para pagar al interesado el valor del daño sufrido. También existe el seguro a valor nuevo, en el que se amplían las garantías normales de la póliza mediante el pago de una sobreprima. Sirve para igualar la diferencia entre el valor real de los bienes asegurados en el momento del siniestro y el que tienen cuando son nuevos.

Finalmente, existe el seguro a primer riesgo, en el que se asegura un determinado importe, sin aplicar ninguna regla proporcional.

Los seguros de daños son los seguros de no vida más utilizados. Su finalidad es reparar la pérdida sufrida tienen una clasificación bastante extensa:

• Seguros de incendios: Sirve para asegurar bienes inmuebles de los daños que pueden ser provocados por incendios fortuitos.
• El seguro de responsabilidad civil: El asegurador se compromete a cubrir los perjuicios que el asegurado pudiera causar a terceros. Este puede ser derivado del uso de vehículos como general: seguro de errores y omisiones, de cazador, etc.
• Seguros de automóviles: Tiene como objetivo reparar y hacerse cargo de las indemnizaciones derivadas de accidentes.
• Los seguros agrarios: Cubren los posibles riesgos que puedan afectar las explotaciones agrícolas, forestales o ganaderas. Por ejemplo, incendios en cosechas, muertes o enfermedades de animales o bien seguro de pedrisco o granizo.
• Seguros de pérdidas pecuniarias diversas: Sirve para cubrir las pérdidas causadas por operaciones de crédito o caución. Por ejemplo, existe el seguro de lucro cesante o la pérdida de alquileres.
• El seguro de robo: La compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado por los daños sufridos a causa de la sustracción de bienes o bien por daños por intento de robo.
• Seguros de crédito: Tiene como fin garantizar a una persona que podrá cobrar los créditos que tiene a su favor en caso de que se produzca insolvencia del deudor.

Seguros de prestación de servicios

Los seguros de prestación de servicios son otro tipo de seguros de no vida, que sirven para ofrecer uno o más servicios estipulados en la póliza en el caso de que el tomador lo necesite. Estos suelen ser:

• Seguros de asistencia sanitaria: Sirve para garantizar al asegurado la prestación de servicios médicos si tiene lugar un accidente o enfermedad. Normalmente, incluye la atención médica, quirúrgica, fármacos e internamiento en clínica u hospital.
• Los seguros de decesos: El seguro se hace cargo de los costes y servicios necesarios para el funeral.
• Seguros de defensa jurídica: Tienen la finalidad de hacerse cargo de los gastos de litigios o reclamaciones judiciales. Este tipo de seguros es muy contratado como complementario en un seguro de automóvil, para cubrir la responsabilidad civil derivada de un accidente.
• Los seguros de asistencia en viajes y turísticos: Este tipo de seguro de no vida sirve para cubrir las posibles incidencias que podrían surgir durante un viaje, tanto al tomador como sus acompañantes. Suelen cubrir asistencia médica, pérdida de equipaje o perjuicios por cancelación de vuelos.

4 modalidades de seguros de vida en el sector asegurador

En el mercado asegurador existen tanto los seguros de vida como los seguros de no vida. En los primeros, la compañía aseguradora se obliga a indemnizar al beneficiario una cantidad establecida en caso de fallecimiento o según determinadas circunstancias sobre la supervivencia de la persona que ha contratado. Actualmente, existen cuatro modalidades de seguros de vida.

1. Seguros de fallecimiento

Dentro de la tipología de seguros de vida de fallecimiento existen varias opciones. En primer lugar, tenemos el seguro de muerte a vida entera. En este caso, la compañía aseguradora paga la cantidad asegurada en el momento del fallecimiento, independientemente de cuándo la persona fallezca.

El seguro temporal de muerte tiene unas condiciones un poco diferentes. La aseguradora pagará la cantidad asegurada si el asegurado muere en el plazo de “h” años desde el momento de la contratación de este. Normalmente, los años se especifican en la póliza cuando se contrata.

En tercer lugar, está el seguro diferido de muerte. En este tipo de seguro de vida, la compañía pagará al asegurado si este fallece “h” años después de haber contratado la póliza. Una vez llegado a este momento, ya tiene validez hasta que ocurra este evento.

Por último, existe el seguro diferido y temporal de muerte. Este es prácticamente igual que el anterior, pero solamente se pagará el capital si el tomador fallece en el período establecido.

2. Seguros de supervivencia

Dentro de esta modalidad, existen los seguros de rentas. Estos funcionan de la siguiente forma: la compañía aseguradora está obligada a pagar de forma periódica, según lo establecido en la póliza, una cierta cantidad si el asegurado vive durante el periodo establecido para los pagos. Pueden ser seguros de renta vitalicia, en los que el asegurado recibe los pagos hasta su fallecimiento o bien de renta temporal. Este último caso los pagos se reciben según un periodo de tiempo previamente establecido.

Dentro de esta misma tipología también existen los seguros de capital diferido. En este caso, la compañía aseguradora obliga al asegurado a devolver capital asegurado si el tomador sigue en vida pasado el tiempo acordado. En caso contrario, si el tomador ha fallecido antes, no se deberá abonar ninguna cantidad.

3. Seguros de vida mixtos

Se trata de una combinación de seguros de supervivencia y seguros de fallecimiento. En este caso, el asegurado tiene derecho a recibir una prestación tanto en caso de seguir en vida como en caso de perecer. Dentro de esta modalidad existen dos tipos que son los más comunes:

• Seguro mixto simple: La compañía aseguradora establece el pago de una cantidad establecida a los beneficiarios en caso de fallecimiento del tomador si el óbito sucede previamente al período establecido. En caso de que la persona siga con vida una vez pasado este tiempo, será la persona quien recibirá el capital establecido en el seguro.
• Seguro mixto de renta vitalicia con contraseguro: Al seguro mixto simple se le añade la cláusula de la devolución de las primas ya pagadas por el asegurador si ocurren una o varias condiciones determinadas.

4. Productos Unit-linked o fondos de seguro diversificados

Se trata de la combinación de productos financieros, normalmente fondos de inversión, con un seguro de vida-riesgo con cobertura de fallecimiento. Este tipo de producto sirve para aprovechar al máximo los beneficios que los mercados bursátiles pueden ofrecer.

Este tipo de productos tienen una gran demanda porque ofrecen varias ventajas que otros seguros de vida no tienen. Normalmente, son flexibles y se pueden rescatar en cualquier momento que el asegurado quiera, sin tener que pagar comisiones ni penalizaciones. Los beneficiarios del seguro en el momento del fallecimiento del asegurado suelen obtener un capital mucho mayor. Por último, la rentabilidad financiero-fiscal es elevada, sobre todo si el plazo de inversión es largo.

Qué retos supone para los profesionales el auge de los seguros embebidos

El dinámico panorama del sector asegurador ha sido testigo de una transformación significativa con la irrupción de los seguros embebidos. Este innovador enfoque ha ganado terreno rápidamente, integrándose directamente en productos y servicios no vinculados al ámbito tradicional de los seguros.

A medida que esta tendencia se consolida, los profesionales del sector enfrentan una serie de retos que demandan adaptabilidad, conocimientos especializados y una visión estratégica.

Seguros embebidos ¿qué son?

Dicho de una manera sencilla, los seguros embebidos son una modalidad innovadora de distribución de seguros que permite integrar la protección de riesgos relevantes en las experiencias de compra de productos o servicios.

Para ello, las empresas ofrecen coberturas de riesgos como un agregado opcional durante el proceso de compra en puntos de venta físicos o plataformas digitales, permitiendo a los usuarios seleccionar aquellas que mejor se ajusten a sus requerimientos particulares.

Ventajas de los seguros embebidos

Los seguros embebidos ofrecen múltiples ventajas que los convierten en una atractiva opción tanto para los consumidores como para las aseguradoras y se estima que alcancen los 700 mil millones de dólares en primas brutas suscritas a nivel mundial en 2030.

Sin duda, son una de las grandes tendencias de los próximos años. Veamos las cuatro ventajas más destacadas:

• Se adaptan de manera fácil y flexible a las necesidades específicas de cada cliente: son seguros relevantes y personalizados que se ofrecen exactamente en el momento y lugar donde más se necesitan, eliminando la necesidad de buscar y comparar seguros y ahorrando tiempo y esfuerzo.
• Alta capacidad de accesibilidad y personalización: estos seguros están ajustados y configurados de acuerdo a las preferencias y necesidades del cliente y, al estar disponibles durante el proceso de compra, eliminan barreras y trámites adicionales facilitando su contratación.
• Amplían la distribución para las aseguradoras: al estar integrados en productos o servicios populares, las empresas aprovechan la demanda existente y llegan a potenciales clientes de manera más efectiva. Esto les permite diversificar su cartera de seguros y ampliar su presencia en el mercado.
• Mayor asequibilidad de precios: las aseguradoras pueden aprovechar economías de escala y ofrecer precios más competitivos para coberturas de calidad.

Ejemplos prácticos

Ahora que conocemos qué son y qué ventajas ofrecen los seguros embebidos, veamos algunos ejemplos para profundizar.

• Seguros de viaje en reservas online. Los seguros embebidos en reservas online son un ejemplo palpable de cómo la industria se adapta a las necesidades del viajero moderno. Estos seguros pueden cubrir desde cancelaciones inesperadas hasta problemas médicos durante el viaje, proporcionando una capa adicional de seguridad sin necesidad de trámites complicados.
• Seguros de protección en dispositivos electrónicos. Al adquirir un teléfono móvil, tablet o portátil, es común encontrarse con ofertas que incluyen seguros embebidos para proteger estos dispositivos. Estos seguros no solo abarcan daños accidentales, sino también robo o pérdida.
• Seguros de salud en aplicaciones de bienestar. Las aplicaciones de bienestar y salud han ganado popularidad, y algunos desarrolladores han integrado seguros embebidos para ofrecer a los usuarios una cobertura relacionada con su salud. Desde descuentos en servicios médicos hasta pólizas de seguro en caso de enfermedades específicas, estas aplicaciones buscan mejorar la experiencia del usuario al proporcionar beneficios tangibles y relevantes.

Retos y desafíos para el sector

El auge de los seguros embebidos plantea diversos retos y desafíos para los profesionales del sector asegurador que requieren un enfoque proactivo y una capacidad de adaptación continua para aprovechar las oportunidades y beneficios que ofrecen.

Los principales desafíos se encuentran en la adaptación a las nuevas tecnologías, la personalización del producto, la construcción de confianza con los clientes, la constante innovación, la captación y retención de clientes y la gestión del talento.

Pero no solo estos, además existen estos otros tres retos que pueden afectar al éxito de la implementación de los seguros embebidos:

• Negociación y puesta en marcha: la coordinación entre los diferentes actores involucrados, como proveedores, distribuidores y aseguradoras puede ser complicada.
• Adopción de nuevas tecnologías: como la Inteligencia Artificial, el Internet de las Cosas y el Big Data para ofrecer de manera eficiente y efectiva los seguros y garantizar una buena experiencia a los usuarios.
• Asesoramiento y acompañamiento profesional: para ayudar a los clientes a comprender las condiciones y coberturas y tomar decisiones informadas que se ajusten a sus necesidades específicas.

Seguros paramétricos: ¿qué son y en qué situaciones se aplican?

La industria aseguradora está en pleno auge. Y, como en tantos otros sectores, la innovación se ha materializado notablemente en lo que respecta a sus modelos comerciales.

De hecho, conceptos que antes eran desconocidos, como los seguros paramétricos, ahora están en boca de muchas personas.

A continuación, te explicamos en qué consisten, dónde se aplican y por qué representan una gran oportunidad laboral para quienes se especialicen en este sector.

Qué son los seguros paramétricos

Empecemos por el principio para explicar qué son los seguros paramétricos.

Los seguros paramétricos son un tipo de seguro que paga una cantidad fija al asegurado cuando ocurre un evento específico, medido a través de parámetros claramente definidos.

Es decir, en lugar de pagar por los daños reales sufridos, como ocurre en los seguros tradicionales, estos seguros se basan en la ocurrencia de un evento que debe alcanzar ciertos umbrales o condiciones preestablecidas para que se active el pago.

Por ejemplo, en un seguro paramétrico contra huracanes, el pago se activaría si un huracán alcanza una determinada categoría de intensidad, o si se registran vientos de una velocidad específica en la ubicación asegurada.

Los parámetros pueden incluir la velocidad del viento, la cantidad de lluvia, la magnitud de un terremoto, entre otros, y se utilizan datos objetivos y verificables para determinar si se cumplen las condiciones del seguro.

Ventajas e inconvenientes

Al igual que en las pólizas tradicionales, los seguros paramétricos tienen sus ventajas y sus desventajas.

Entre los beneficios que encontramos en este modelo, destaca la inmediatez del pago. También la reducción de los costes asociados al procedimiento del pago.

De igual modo, tenemos la precisión con la que se calcula la cobertura y que se reducen los fraudes por parte de los tomadores.

Ahora bien, también tienen sus inconvenientes. El más evidente de ellos es el hecho de que, en ocasiones, el daño sufrido puede ser mayor que el dinero pactado previamente. Una situación en la que el cliente saldrá perdiendo, a pesar de la rapidez con la que se abona el importe en cuestión.

En qué situaciones aplican los seguros paramétricos

Los seguros paramétricos no son algo nuevo en la actividad aseguradora. Sin embargo, sí han empezado a aumentar el tipo de situaciones en los que se aplican.

Te contamos las más recurrentes hoy en día:

• Catástrofes naturales. Antes poníamos el ejemplo de un huracán y no ha sido casualidad. Los seguros paramétricos son los más habituales en los fenómenos naturales, bien sean para particulares o para empresas.
• Redes Sociales. Los riesgos cibernéticos han incentivado el éxito de los seguros paramétricos. Una cobertura especialmente destinada a influencers o cuentas que, como las corporativas, son sensibles de sufrir hackeos.
• Turismo y hostelería. La industria turística y la hostelería tienden a sufrir gravemente las consecuencias de los fenómenos naturales. No es extraño, por tanto, que sean el público objetivo de dichas pólizas.
• Agricultura. Los seguros paramétricos en Latinoamérica han calado con especial furor entre los agricultores. Un auge provocado en gran medida por el cambio climático, fruto del aumento de las sequías y de las lluvias intensas.

El futuro de los seguros paramétricos

A pesar de todo esto que te hemos contado, los seguros paramétricos tan solo están dando sus primeros pasos. Y es que el progreso de la tecnología tiene mucho que decir en su crecimiento.

Para el cálculo de las pólizas, el uso de herramientas de análisis de datos, de dispositivos tecnológicos de medición o incluso de la IA es prioritario.

De este modo, cada vez son más las startups que están ofreciendo dichas coberturas a los particulares. Aprovechando no solo la evolución de la informática, sino el incremento de riesgos como los anteriores (climáticos y cibernéticos).

Se espera que los seguros paramétricos se sigan expandiendo hacia las líneas financieras y la responsabilidad de gestión empresarial. Convirtiendo también a las grandes empresas en potenciales clientes.

Por eso, podemos afirmar que nos encontramos ante una industria por explorar y que requiere a profesionales cualificados en este modelo comercial.

Situación actual y futura de la industria aseguradora en LATAM

Ahora que ya tienes más clara la clasificación de los seguros, es importante profundizar en la materia para poner en valor los más relevantes en América Latina.

Esto, además de dibujar una idea sobre la industria en general, te permitirá encontrar las mejores oportunidades laborales tanto actuales como futuras.

Recuerda que se trata de un sector en pleno crecimiento. De hecho, según los datos expuestos por el Reporte Global de Seguros de McKinsey & Company, dicho crecimiento se ha materializado año tras año desde 2011 hasta la fecha.

¿Cuáles son los tipos de seguros más contratados en LATAM?

En términos generales, hay tres tipos de seguros que destacan por encima del resto en América Latina: los seguros de salud, los seguros de vida y los seguros de auto.

Al otro lado de la ecuación, encontramos los seguros de Responsabilidad Civil, los de estudios superiores y los de pymes. Siendo, por ende, los menos contratados.

Así quedaría la clasificación de los seguros en LATAM hoy en día:

• Seguros de salud. Con un 33% de contratación, el seguro de salud triunfa en la región. Alcanzando un 30% en Colombia.
• Seguros de vida. Ya sabes que hay diferentes tipos de seguros de vida, los cuales, en total, llegan a un 32% de contratación en LATAM.
• Seguros de autos. El interés por proteger los vehículos ha crecido en toda la región, llegando al 31% en total.
• Seguros de accidentes. Los seguros de accidentes entran en los tipos de seguros de no vida y tienen una cuota de contratación del 16%.
• Seguros de hogar. Seguimos con los tipos de seguros de no vida para hablar de los de hogar, que tienen una tasa del 14%.
• Seguros de ahorro. Por último, los seguros de ahorro llegan al 7% en toda LATAM. Aunque, en países como Chile, alcanzan el 14%.

Previsión de evolución en el mercado de los seguros en los próximos años

Los datos son muy clarificadores sobre cómo va a evolucionar la industria de los seguros en LATAM: todo apunta a un crecimiento también al finalizar este año.

No obstante, hay ciertos retos que se deben superar para que esto suceda a un ritmo todavía más acelerado. Y es que buena parte de la sociedad de la región afirma ser incapaz de costear el servicio.

De igual modo, es importante que la población en general se familiarice con los tipos de seguros y su impacto en su bienestar. Son muchas las personas que prescinden de esta protección por simple desconocimiento.

Todo esto, sumado a la complejidad de los trámites de contratación impide que la industria aseguradora alcance todo su potencial.

Ahora bien, el desarrollo económico de LATAM, el fácil acceso a la información en el entorno online y la eficiencia de las insurtech son motores que pretenden impulsar un crecimiento imparable.

Máster en Seguros y Risk Management

Como bien habrás podido observar, la industria de los seguros es una de las grandes promesas corporativas del siglo XXI. En especial en una región en pleno desarrollo como LATAM.

Formar parte del sector hará que tus previsiones de éxito profesional se disparen. La empleabilidad no deja de crecer y es el momento de formarse en el sector.

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