Qué es y cómo funciona el riesgo de suscripción en materia aseguradora

En el mundo de los seguros existen numerosos conceptos y definiciones que, como profesionales, debemos conocer para brindar un buen rendimiento y servicio. Uno de ellos es el de riesgo de suscripción.

Si deseas especializarte en esta materia, o ya te desempeñas como actuario de seguros, analista, director técnico o consultor, es esencial que lo conozcas. En los siguientes párrafos definiremos qué es y cómo funciona.

Riesgo de suscripción: definición

Cuando hablamos de riesgo de suscripción en materia aseguradora, nos estamos refiriendo a un tipo de riesgo de pérdida que asume el asegurador.

Normalmente esto se deriva de una evaluación de riesgos que carece de exactitud. Cuando esto sucede, la póliza a contratar no está considerando realmente los riesgos asociados y, por ende, las primas no se van a corresponder con la realidad.

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Finalmente, el asegurador tendrá que incurrir con los costos que excedan de dichas primas.

A fin de cuentas estamos ante una subestimación de los riesgos asociados a una póliza de seguros. Y eso implica que el asegurador tenga que pagar más de lo que ingresa en primas.

Riesgo de suscripción y rentabilidad de la aseguradora

Teniendo en cuenta la definición anterior de riesgo de suscripción, es inevitable pensar en su relación con la rentabilidad de la aseguradora.

Y es que la cantidad o el valor de la prima que esta cobra por la cobertura que ofrece es crítica en este aspecto. 

Si se subestima, lógicamente no será rentable para la aseguradora. Si se realiza una estimación exacta, sí.

Es por ello, que un profesional de este sector debe estar debidamente cualificado y preparado para enfrentarse a este tipo de situaciones.

Y para lograrlo, la formación es el camino más corto y directo.

Además, es esencial recordar varios puntos:

• La firma de pólizas es la principal fuente de ingresos de una aseguradora.
• Si el asegurado sufre algún tipo de daño contemplado en las coberturas, la aseguradora deberá correr con los gastos derivados.
• La prima debe ser acorde con los costes del daño esperado.
• Una póliza de seguro es, al fin y al cabo, un contrato. Con lo cual, el asegurador debe hacerse cargo de la indemnización, a pesar de que no haya calculado bien la prima.

Regulaciones asociadas al riesgo de suscripción

Con el fin de limitar las pérdidas que sufren las aseguradoras debido al riesgo de suscripción, existen diferentes regulaciones que buscan mantener el suficiente capital en las mismas para hacer frente a sus obligaciones.

Por ejemplo, una de estas limitaciones es que no pueden invertir el dinero de las primas en activos líquidos o de riesgo. Todo esto viene derivado de diferentes situaciones en las que muchas aseguradoras se han declarado insolventes a la hora de indemnizar a sus clientes.

Hablamos sobre todo de indemnizaciones ligadas a desastres importantes como huracanes, inundaciones o terremotos. 

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Como ves, el riesgo de suscripción es de vital importancia en materia aseguradora. Sabemos que no se puede suprimir completamente, pero siempre se puede hacer un mejor control o mitigar sus efectos con buenas prácticas.

Es por ello que el sector necesita profesionales preparados y altamente cualificados.

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