En qué consiste el seguro de pérdida de beneficios

por Antonio Nogueras
27/12/22
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Un seguro de pérdida de beneficios es un seguro que garantiza la continuidad de un negocio afectado por causas de fuerza mayor. Se trata de un respaldo crucial, en tanto que permite: 

  • Salvar un negocio en un momento de extrema necesidad.
  • Evitar la fuga de talento permitiendo el pago de salarios.
  • Volver a la normalidad de actividades sin pérdidas en ventaja competitiva.

Estos hechos que explican por qué más del 85% de las compañías aseguradas con hasta 5000 empleados cuenten con este tipo de seguros

¿Cómo funciona un seguro de pérdidas de beneficios?

Imaginemos que usted es dueño de un almacén. Un día cualquiera, llega a la oficina y se encuentra con que su negocio se ha venido abajo a causa de un terremoto. No quedan más que piedras y ruinas. 

En caso de un siniestro semejante, el seguro de pérdida de beneficios, o de perjuicio por paralización, mantendrá su nivel de beneficios normales. Es decir, el nivel de ingresos que hubiese facturado si no hubiese ocurrido el terremoto.

En esto se diferencia del seguro de bienes de empresa. Un seguro de bienes de empresa puede cubrir los costes de reparación o reemplazo de stock en caso de terremoto, pero no garantiza la continuidad de negocio. Usted podría declararse en suspensión de pagos si no tiene liquidez suficiente, de no poder asumir los gastos fijos.

El seguro de pérdida de beneficios sí prevé el pago de sus costes fijos, como el alquiler y el salario de sus empleados. Aunque no esté facturando un solo dólar. 

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Tipos de seguro de pérdida de beneficios

Existen varias modalidades dentro de la categoría del seguro de lucro cesante. El objetivo de todos es que la diferencia entre los costes y beneficios usuales sea sufragada por la aseguradora, siempre en caso de accidente. 

Este sufragio se da en forma de pago y es variable dependiendo de los servicios contratados. Es decir, hay límites estipulados para la cobertura del seguro.

Los dos tipos de seguro de pérdida de beneficio más comunes son:

Seguro de pérdidas de beneficio bruto: la fórmula más recomendada

Esta fórmula de cobertura permite sufragar pérdidas de beneficio bruto durante el cese de actividades debido a fuerza mayor, robo o imprevisto. La cobertura entra en vigencia a partir del accidente y hasta la normalización de actividades, según esté estipulado.

Seguro prolongado de pérdidas de beneficio bruto: fórmula extendida

Este seguro cubre al mismo título que el anterior hasta que la empresa haya alcanzado los niveles de ingresos y beneficios previos al accidente. Es decir, la cobertura se extiende más allá de normalizar las actividades.

Otros tipos de seguro PB

Otras modalidades de cobertura incluyen:

  • Solo gastos fijos.
  • Solo beneficio neto.
  • Combinación de las dos anteriores.

Por último, los seguros de PB (pérdida de beneficio) pueden responder a la modalidad inglesa o americana. Las pólizas de la modalidad inglesa priorizan la recuperación del nivel de ventas, mientras que la americana prioriza la recuperación del nivel de producción previo al siniestro. 

La póliza inglesa suele ser más aconsejable al ser una cobertura más amplia. Cabe decir que es posible contratar un único tipo de cobertura, aunque la mayoría de empleadores prefieren combinar varios. Esto asegura la máxima salud y continuidad de la empresa.

¿Cuánto dura la cobertura del seguro?

Por regla general, el período de indemnización está fijado a un plazo máximo de 12 meses desde la declaración de pérdidas. Sin embargo, períodos más extensos pueden ser negociados. 

Conviene señalar que la póliza “estándar” está diseñada para cubrir únicamente los salarios de los trabajadores “imprescindibles.” También es posible cubrir los salarios ordinarios, generalmente hasta un período de 90 días, si así se requiere. Ambas coberturas son cruciales para impedir una importante fuga de cerebros. 

¿Cuánta cobertura debo contratar?

Adoptar políticas de riesgo requiere una labor de evaluación y establecer un parámetro científico para realizar una inversión inteligente. Para realizar esta labor en modo eficiente, es necesario disponer de un bagaje de conocimientos técnicos legales y de experiencia que incluyen:

  • Gestión de riesgos legales, operacionales, financieros y estratégicos.
  • Métodos de medición de riesgos y sistemas de evaluación integrados con la normativa ISO 31000.
  • Conocimientos de herramientas de software de apoyo para la gestión de riesgos.
  • Dirección, control y reducción de impactos, probabilidad y consecuencia de riesgos.
  • Aplicación de políticas de respuesta y dominio en auditoría.
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